Vorsorgen und Pension geniessen

Es ist für viele der Moment, in dem sich fast alles ändert: Die Pensionierung bringt einen neuen Tagesablauf und neue Aktivitäten. Die finanzielle Vorsorge sollte deshalb frühzeitig geregelt werden, bevor der verdiente dritte Lebensabschnitt beginnt.

Schaffhausen. Der Schritt vom Berufsleben in die Pensionierung verändert unser Leben grundlegend. Dass viele unterschiedliche Themenbereiche wie zum Beispiel die AHV, Pensionskasse, Steuern und Immobilien zusammenspielen, macht die Vorbereitung auf den dritten Lebensabschnitt anspruchsvoll und komplex. Daher nehmen viele die Planung dieses neuen Lebens­abschnitts erst (zu) spät in Angriff. Eine frühzeitige Analyse ist jedoch äusserst wertvoll, denn in den letzten Jahren der Berufstätigkeit lassen sich Einkommen und Vermögen nach der Pensionierung noch massgeblich beeinflussen.

Wie soll später im Alter gelebt werden?

Die Grundlage für eine seriöse Pensionsplanung ist ein detailliertes Budget. Dieses beinhaltet sämtliche Ausgaben wie beispielsweise Versicherungen, Krankenkasse, Mobilität, Telefon, Kleider, Lebensmittel, Freizeitbeschäftigungen und Reisen. Oft steigen die Ausgaben für Freizeitaktivitäten und Reisen nach der Pensionierung, da dann mehr Zeit zur Verfügung steht. Daher lohnt es sich, dafür mehr Geld einzurechnen als während des Erwerbslebens. Bei denjenigen, die in der glücklichen Lage sind, ein Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung zu besitzen, gehören auch die Hypothekarzinsen und allfällige Renovationen ins Budget. Dabei ist zu berücksichtigen, dass das Zinsniveau in Zukunft wieder ansteigen könnte. Zudem stellt sich auch die Frage, wie im Alter gelebt werden möchte: Welche Wohnform wird angestrebt? Lässt sich diese längerfristig finanzieren? Sollen weiter die Freiheiten des eigenen Hauses oder der eigenen Wohnung genossen werden können? Oder wird der grosse Garten mit steigendem Alter eher zur Last? Im Zusammenhang mit Wohneigentum lohnt es sich, auch die Tragbarkeit im Alter zu berechnen. Einige Institute bieten dazu spezielle Hypothekarlösungen für Rentnerinnen und Rentner an.

Lebenslange Rente oder Kapitalbezug?

Sehr oft werden die Steuern zu tief veranschlagt. Es empfiehlt sich, etwa gleich hohe Summen wie während des Erwerbslebens ins Budget aufzunehmen. Nach der Pensionierung sinkt meist nicht nur das Einkommen, häufig sind auch die Abzugsmöglichkeiten nicht mehr so hoch. Es kann nicht davon ausgegangen werden, dass die Steuern deutlich tiefer ausfallen. Meist decken die Einnahmen aus der AHV und Pensionskassenrente lediglich 60 bis 70 Prozent des früheren Lohnes. Zusätzliche Einnahmequellen können Erträge aus Wertschriften oder Mietzinsen sein, die im Budget ebenfalls zu berücksichtigen sind. Ein realistischer Kostenvoranschlag über die Ausgaben und Einnahmen nach der Pensionierung hilft auch beim Entscheid, ob bei der Pensionskasse die Rente oder das Kapital bezogen werden soll. Hier gilt es zwischen der Sicherheit einer lebenslangen Rente, der Flexibilität eines Kapitalbezugs oder einer Mischform zwischen den beiden zu wählen.

Unterstützung von Fachleuten

Je früher eine Pensionsplanung durchgeführt wird, umso mehr Möglichkeiten gibt es. So kann beispielsweise mit freiwilligen Einzahlungen in die steuerbegünstigte Säule 3a oder in die Pensionskasse das finanzielle Polster für das Alter gestärkt werden. Neben der finanziellen Vorsorge gilt es auch, Vorkehrungen für den Fall der Urteilsunfähigkeit und des Todes zu treffen. Es ist sicher ein guter Rat, sich den eigenen Wünschen und Bedürfnissen bewusst zu werden und diese mit einer Fachperson zu besprechen, um sie in einem geeigneten Dokument festzuhalten. Von der Komplexität der Vorsorgethematik sollte sich niemand verunsichern lassen. Ein umgehendes Handeln ist jedoch angesagt. Für eine Pensionsplanung ist es nie zu früh. Wer sie frühzeitig in Angriff nimmt, hat gute Chancen, den dritten Lebensabschnitt ohne finanzielle Sorgen zu geniessen. Dabei kann eine Kundenberaterin oder ein Kundenberater der Bank des Vertrauens optimale Unterstützung bieten.

Thomas Gysel

Thomas Gysel
Prokurist, Finanzberater

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